Dnem 17.4.2020 je účinný zákon č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19, jehož součástí je tzv. zákonné moratorium k odkladu splátek úvěrů. Zeptali jsme se proto naší hypoteční specialistky Ing. Kusákové na podrobnosti těchto opatření.

„Kdo může o odklad požádat?“

„O odklad mohou žádat občané, podnikatelé i firmy, a to z důvodu negativního ekonomického dopadu pandemie na jejich schopnost splácet. Banky tuto skutečnost nezkoumají, nicméně mají oprávnění prověřit nárok žadatele. Nepravdivé čestné prohlášení by pak bylo posuzováno jako úvěrový podvod v době nouzového stavu.“

„Jaké splátky si mohu odložit?“

Možnost odloženého splácení se vztahuje na spotřebitelské úvěry, hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a podnikatelské úvěry sjednané před 26.3.2020. Neplatí tedy pro úvěry v souvislosti s obchody na kapitálovém trhu, revolvingové úvěry, operativní leasing, kreditní karty nebo kontokorenty. Splátky také nelze odložit u úvěrů, u kterých jste byli k 26. březnu 2020 se splácením v prodlení delším než 30 dnů.

„Na jak dlouho si můžu splátky odložit. A co když mi už banka splátky odložila?“

Už před schválením tohoto zákona umožňovaly banky odklady splátek dle vlastních pravidel na dobu tří měsíců. Nyní lze ze zákona využít odložení splácení na 3 nebo 6 měsíců, resp. na ochrannou dobu do 31.července resp. 31.října (požádáte-li v květnu, první odložená splátka bude až červnová a odkládáte jen dvě resp. pět splátek). Odkladu splátky v režimu zákonného moratoria můžete využít i tehdy, pokud už jste se na odložení splátek dohodli se svou bankou. V takovém případě si můžete vybrat variantu, která je pro vás výhodnější. Buď můžete zachovat původní dohodu s bankou o odkladu splátky po celou dobu, na kterou byla uzavřena, nebo ji můžete zachovat jen po část sjednané doby a následně vstoupit do režimu zákonného moratoria. Nejde to automaticky, je třeba o něj řádně požádat a klient musí doručit bance oznámení, že chce využít ochrannou dobu. Banky k tomu mají na webové stránkách své formuláře.

„Nebudu po dobu odkladu skutečně nic platit? Ani úrok?“

Odložení splátek je bez poplatku a o délku ochranné doby se prodlužuje celková splatnost úvěru i doba fixace, výše splátky zůstává zachována. Pojištění úvěru je hrazeno i po ochrannou dobu.

Během doby odkladu splátek se váš dluh nadále úročí podle uzavřené smlouvy. Firmy budou tento úrok platit průběžně i během odložení splátky jistiny. Naopak spotřebitel (máte-li úvěr jako fyzická osoba na rodné číslo) a OSVČ jej zaplatí později, a to až po splacení celé jistiny.

U spotřebitelů je navíc jeho výše omezena a může dosáhnout maximálně zákonné výše úroku z prodlení na úrovni repo sazby ČNB, navýšené o 8 procentních bodů. K dnešnímu dni je tedy výše úroku zastropovaná na 9 %.

„Bude to pro mě znamenat nějaký zápis do bankovního registru?“

Přerušení splácení nepovede k negativnímu zápisu v registrech, nicméně podoba reportingu se ještě řeší a vypadá to, že se odložené splátky v registrech evidovat budou, ale s doplněnou informací
o využití ochranné doby podle zákona a banky tak na tyto zápisy nebudou brát zřetel při posuzování bonity.

Informační leták - Jak si odložit splátky úvěru kvůli koronaviru